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Stratégies pour tous les âges
Conseils pour chaque étape de
vie.
Les stratégies de planification de la retraite varient en fonction du moment où vous commencez à investir et de l’étape de vie à laquelle vous vous trouvez. La liste ci-dessous présente les facteurs à prendre en compte à chacune de ces étapes. Cliquez sur le lien approprié pour en savoir plus.
Le
saviez-vous?
Bien que les Canadiens cotisent environ 30 milliards
de dollars1 par année à leur REER, ils cumulent près de
500 milliards de dollars2 en droits de cotisation inutilisés. Au
cours des dernières années, seulement 30 %3
des contribuables admissibles ont cotisé à leur REER.
Ces chiffres révèlent que les investisseurs canadiens pourraient investir considérablement plus en prévision de leur retraite, plus particulièrement dans le cadre de comptes enregistrés. Voici quelques autres raisons pour lesquelles ils devraient continuer à mettre l’accent sur la planification financière en vue de la retraite :
- les prestations qu’ils recevront du RPC et la RRQ ne
suffiront peut-être pas à subvenir à leur besoins;
- le filet de sécurité sociale du gouvernement fédéral
est remis en question;
- les baby-boomers doivent prendre soin à la fois de
leurs parents âgés et de leurs propres enfants. Ils s’inquiètent en outre des
soins de santé qu’ils recevront à long terme;
- de plus en plus de gens prennent une retraite
anticipée, laquelle peut durer de 20 à 30 ans en raison d’une espérance de vie
plus longue;
- la prochaine génération de retraités perçoivent la
retraite autrement, avec son lot de responsabilités et de possibilités,
comme :
- le retour aux études;
- les voyages ou un déménagement à l’étranger;
- le démarrage d’une petite entreprise;
- les soins à un parent âgé;
- le financement des soins de santé à long terme.
Votre plan de retraite doit être conçu de façon à
répondre à vos besoins personnels et correspondre à
votre profil de risque. Toutefois, quel que soit son âge, chacun aurait intérêt
à parler à un planificateur financier.
Dans la vingtaine – Les débuts
À cette étape, de nombreuses personnes :
- élaborent un plan d’investissement;
- établissent un REER;
- obtiennent un premier emploi à temps plein;
- fondent une famille;
- envisagent l’achat d’une voiture ou d’une première
maison;
- remboursent leurs prêts étudiants.
Stratégies suggérées :
- Élaborez une stratégie d’épargne et fixez-vous des
objectifs de placement annuels.
- Élaborez une stratégie pour la gestion et le
remboursement de vos emprunts.
- Investissez tôt pour permettre à votre argent de
fructifier plus longtemps (les sommes investies dans un REER croissent à
l’abri de l’impôt).
- Investissez régulièrement au moyen d’un programme
d’épargne continue (PEC) de façon à profiter de la méthode des achats
périodiques par sommes fixes, de la capitalisation et d’un meilleur contrôle
de vos liquidités.
- Si vous envisagez l’achat d’une première maison, vous
pouvez utiliser votre REER dans le cadre du régime d’accession à la propriété.
- Envisagez des placements à faible risque ou à capital protégé si vous épargnez en prévision d’un achat important, comme une première maison.
Ce que vous pouvez faire :
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Dans la trentaine – Le défi des multiples priorités
À cette étape, de nombreuses personnes :
- élèvent une famille;
- remboursent leur prêt hypothécaire;
- envisagent l’achat d’une deuxième voiture ou d’un
chalet;
- pensent à effectuer des rénovations.
Stratégies suggérées :
- Revoyez votre plan financier global et mettez-le à
jour.
- Cotisez régulièrement (une cotisation de 50 $
par mois peut faire toute la différence).
- Investissez plus tôt pour permettre à votre argent de
fructifier plus longtemps (les sommes investies dans un REER croissent à
l’abri de l’impôt).
- Souvenez-vous que les cotisations au REER comportent
des avantages sur le plan fiscal. Chaque dollar versé à un REER (jusqu’à
concurrence de votre plafond de cotisation) est déductible de votre revenu
imposable.
- Si vous avez un prêt hypothécaire, cotisez à votre
REER et utilisez votre remboursement d’impôt pour en réduire le solde plus
rapidement.
- Investissez dans un REEE pour permettre à vos enfants de poursuivre leurs études postsecondaires. La somme qui aura fructifié à l’abri de l’impôt pourra être transférée à votre REER si jamais votre enfant ne poursuit pas ses études (sous réserve de certaines conditions et selon vos droits de cotisation disponibles).
Si vous changez d’emploi...
- Si votre ancien employeur offrait un régime de
retraite, vous pouvez soit laisser vos prestations dans ce régime ou les
transférer à un régime immobilisé.
- En transférant vos prestations à un REER immobilisé,
c’est vous qui déciderez de vos options de placement.
- Vous pourriez aussi bénéficier d’un facteur d’équivalence rectifié, grâce auquel vous aurez davantage de droits de cotisation à un REER.
Ce que vous pouvez faire :
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Dans la quarantaine – Le sommet en termes de revenu
À cette étape, de nombreuses personnes :
- pensent davantage à la retraite;
- remboursent leurs dettes;
- voient leur revenu disponible augmenter, étant donné
qu’elles ont fini de rembourser leur emprunt hypothécaire;
- planifient le financement des études postsecondaires de leurs enfants.
Stratégies suggérées :
- Revoyez votre plan financier global et mettez-le à
jour.
- Utilisez tous vos droits de cotisation, et ce, chaque
année.
- Épuisez tous les droits de cotisation qu’il vous
reste. À cette fin, vous pouvez demander un prêt et utiliser votre
remboursement d’impôt pour en rembourser une partie.
- Envisagez un REER de conjoint pour fractionner votre
revenu à la retraite. Cette importante stratégie de planification fiscale est
avantageuse si l’un des conjoints prévoit toucher un revenu de retraite
supérieur à celui de son conjoint.
- Si vous avez utilisé tous vos droits de cotisation,
envisagez des placements à l’extérieur de votre REER, par exemple dans des
fonds assortis d’avantages fiscaux.
- Si vous investissez à l’extérieur de votre REER,
demandez un prêt aux fins de placement. Si l’emprunt vise la production d’un
revenu, les intérêts seront déductibles d’impôt, ce qui en diminuera le coût
net.
- Si vous travaillez à votre compte…
- déclarez des revenus pour obtenir des droits de
cotisation à un REER;
- pensez à financer votre plan de retraite; étant donné
que vous ne bénéficierez vraisemblablement pas d’un régime de retraite
d’entreprise;
- prévoyez un plan d’épargne pour les études postsecondaires de vos enfants.
Ce que vous pouvez
faire :
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Dans la cinquantaine – Le retour sur soi
À cette étape, de nombreuses personnes :
- passent d’une stratégie à long terme à une stratégie
à moyen terme;
- investissent davantage dans leur épargne-retraite;
- envisagent de prendre une retraite anticipée ou de
travailler moins;
- envisagent de démarrer leur propre entreprise;
- planifient des voyages et des vacances de longue durée.
Stratégies suggérées :
- Épuisez tous vos droits de cotisation non utilisés.
- Revoyez votre plan financier global et mettez-le à
jour :
- vérifiez si vous êtes sur la bonne voie pour
atteindre vos objectifs financiers;
- pour conserver votre niveau de vie actuel, vous aurez
probablement besoin d’un revenu représentant de 60 % à 80 % de votre revenu brut
actuel.
- Dressez un budget en vue de la retraite afin de
déterminer les sommes que vous devez mettre de côté pour atteindre vos
objectifs (tenez compte de toutes vos sources de revenu à la retraite,
notamment des prestations de retraite, des prestations du RRQ ou du RPC,
etc.).
- Posez-vous les questions suivantes: Que représente
pour vous la retraite? Envisagez-vous de lancer votre propre entreprise?
Désirez-vous voyager?
- Examinez votre profil de risque et votre portefeuille
avec votre conseiller en placement et apportez-y les modifications
nécessaires.
- Choisissez des placements avantageux sur le plan
fiscal, particulièrement s’il ne vous reste aucun droit de cotisation à un
REER.
- Décidez du moment où vous demanderez à recevoir les
prestations du gouvernement (par exemple, les prestations du RRQ ou du RPC).
Il peut être avantageux de les demander tôt et de laisser ces sommes
fructifier dans votre REER jusqu’à ce que vous deviez le fermer, à l’âge de
71 ans.
- Si vous prenez une retraite anticipée et que vous décidez de retourner aux études, vous pourrez utiliser votre REER dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente du gouvernement fédéral.
Ce que vous pouvez faire :
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Dans la soixantaine – La retraite
À cette étape, de nombreuses personnes :
- pensent à prendre une retraite anticipée;
- Êtes-vous à la veille d’atteindre l’âge de retraite
désignée par votre compagnie
- planifient une période de transition après le travail à temps plein, comme :
- le travail à temps partiel;
- le travail autonome/le démarrage d’une entreprise;
- les longs voyages;
- le retour aux études.
Stratégies suggérées :
- Revoyez votre plan financier global et mettez-le à
jour.
- Apportez les modifications nécessaires à votre plan
de revenu à la retraite afin que les revenus prévus répondent à vos besoins.
Révisez et modifiez votre budget à la retraite.
- Veillez à convertir vos REER avant la fin de l’année
où vous célébrerez votre 71e anniversaire de naissance.
- Si la valeur de votre propriété a considérablement
augmenté, envisagez un prêt hypothécaire inversé dans le cadre du Programme de
revenu résidentiel (CHIP).
- Aidez vos petits-enfants à économiser en vue de leurs
études postsecondaires en cotisant à un régime enregistré d’épargne-études.
- Passez en revue vos plans successoraux, y compris
votre procuration et la désignation de vos bénéficiaires.
- N’oubliez pas qu’il est important de réduire l’impôt à payer sur le revenu de retraite.
Ce que vous pouvez faire :
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